カードローンの審査内容・基準｜誰でもわかるお金の教科書

皆様、カードローンの審査と聞くとどのような事を思われますか？非常に厳しくて通らないと思われている方も少なくないでしょう。

「どうせ、私なんか通らないから」と絶望して、更に絶望へと追い込む闇金に手を出されてしまわないように、慌てる前にこの記事を読んで頂いて、お金を借りるなら安全な方法でお金を借りて、難しいなら他の良い手段も考えて欲しいと思っております。

１、カードローンの審査、何故ある？

審査と聞くと、収入的に自分は通るかなと心配してしまいますよね。では何故審査が行われるかというと、消費者金融も何時まで経っても返済されず、踏み倒しにされる事が続くと損害を出してしまい困ってしまいます。悪質な借主ばかりにならないよう、ちゃんとした会社であればどこの消費者金融でも審査を行っております。これは借りる側に返済能力があるか調査をしなければならないと法律で義務付けられているためです。逆に審査を行わないカードローンの会社は闇金である可能性が高いため、一時の焦燥感に駆られて後々後悔せぬよう、借金をする場所はピンチであるからこそより慎重に選びましょう。

また法律上年収の３分の１以上貸し付けを行う事は禁止されています。たとえ色々な事情があって３分の１以上必要でも、それを超えた貸し付けを行う会社があったら違法な業者なので絶対に契約しないようにして下さい。わざわざそこで人生を棒に振るまでしなくても、お金を支払う予定の業者と交渉するなど回避方法はありますので無難な道を選んで頂きたく思います。

２、カードローンでどの様な事が審査される？

皆様にはお金が必要な時、審査で悲しい結果にならないようにして欲しく思います。少し耳が痛い話にはなりますが、ここでは審査で何が対象で何が行われているかを説明していきましょう。

①信用情報

主に審査で見られるものは信用という観点から３つございます。まず１つ目は過去に他の消費者金融での借り入れ履歴があるか、２つ目にそこではどのくらいの金額を借り入れしたのか、３つ目にその借金が返済出来ているかという事を審査されます。

勿論踏み倒しては逃げるような事を繰り返していると、延滞履歴のある返済能力不十分なお客様として信用情報機関に登録されてしまいます。そうなってしまった場合は会社としても、お金を貸したく無いですよね？言うまでもなく踏み倒してばかりの方はカードローン審査に落ちる可能性は高いです。消費者金融は審査する際、必ず信用情報機関に登録されている情報をチェックしておりますので、この情報をカードローン会社が見落とすという事はございません。

②属性

属性とはつまり借入する側の個人情報になります。

審査される内容として勤務先、勤務形態、年収、勤務年数、年齢、家族構成、同居家族などを審査されます。聞いただけで嫌だな～と思われた方も少なくないでしょう。

辛口な事を言うと非正規雇用（パート、アルバイト）の場合、収入が不安定であったり、仕事をすぐやめて転々としてしまう人も居る為、そうなると返済能力という点で心配されてしまいます。ですので、正規雇用の方に比べると審査は不利な傾向にあります。もちろん正規雇用でも今まで会社を転々としてきた人は勤続年数が長い人よりも信頼は得にくいかもしれません。

なぜ家族構成や関係ない同居家族まで審査するの？と疑問に思われた方も多いでしょう。こちらは借りる側の家族の世帯年収を調査する為です。例えば専業主婦（夫）の場合、年収が無いですよね。そうなると返済能力は無いと見なされて一般的には審査落ちしてしまいます。しかしカード会社によっては本人の収入が無くても世帯年収があれば貸付を行っている消費者金融もございます。

とっても苦い話も、逆に言うと収入の少ない方の審査を緩めているとも読み取れます。

３、カードローンの審査の流れ

大半の消費者金融において、カードローンの申し込みはインターネットから行います。スムーズに審査を通したいからこそ、入力ミスを起こさないようにご注意下さい。

まず、最初の流れとしては消費者金融のサイトに個人情報を記入しましょう。個人情報とは名前、住所、電話番号、性別、生年月日、職業、年収、希望の借入可能額、他の消費者金融で借入をしていたらその情報と主に９項目です。サイトで個人情報を送信したら、必要書類も準備しておきましょう。

次に紙媒体としての必要書類は本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード、健康保険証、パスポート、住民票、在留カードなど）、収入証明書類（源泉徴収票、給与明細書、課税証明書、確定申告書）になります。しかし借入額が少額であった場合は収入証明書の提出を求められない場合もございます。

早く借りなければと思われている方こそ、審査が長引かないように前もって必要書類を準備して家計の収支情報の確認をしておきましょう。

書類を提出したらいよいよ審査になります。審査の時間の長さは会社によって違いますが、申告内容を確認後に情報信用機関に照会を行っていきます。それらを通過したら、会社に在籍確認を行っていきます。消費者金融もプライバシーに配慮して、カードローンの件とばれないように会社に確認をしますが、それでも自分の会社に電話が掛かってくるのが嫌だと思われる方は在籍確認なしの消費者金融を選んでいきましょう。

いよいよ審査を通った方は電話やメールで通知が来て、入会の手続きとなります。これはインターネット上で行う場合が多く、契約内容を読んで確認し同意をします。同意をしたら、入会手続きが完了となります。

４、カードローンで審査落ちする理由

逆に審査落ちしてしまった方は、どのような理由から落ちてしまったのか、審査基準として不利に動いてしまう条件を上げていきましょう。

①返済能力に関わる申し込み条件を満たしていない

職業が無職、年収が無い、日本国籍ではない、未成年または収入の少ない高齢者である、安定した世帯収入ではないなど、完済に期待が出来る見込みがなかったり、信頼性の低い要素がある場合は審査に不利になります。

②過去に他の金融機関で延滞になった記録がある。

一度でも滞納した事があると信用情報機関に登録されている信用情報の中に載ってしまいます。その載ってしまった個人の信用情報は５年間登録されてしまいますので、注意が必要です。心配で自分の登録されている信用情報を確認したい場合、有料にはなりますが指定情報機関のCIC（クレジット情報センター）に情報開示の申し込みをしてみましょう。過去犯してしまったことは修正は出来ないので、気休めにはなってしまいますが、自分の情報を得る事が出来ます。

③短期間で複数のローンを申し込んでいる。

カードローンの申し込み履歴も金融機関は確認する事が出来ます。もし幾つもの消費者金融に借り入れをしていた場合「お金に困っている」と判断されて返済能力の点で大きくマイナスな印象を与えてしまいます。ですので、複数の会社から借りている場合は、借入額の少ない所から完済していくという方法をとって出来るだけ一つの消費者金融に絞りましょう。一つに絞った方が低金利で済みますし、借りた会社を把握しきれないという面倒臭さは省けます。

④借り入れの希望額が年収の３分の１以上

法律上、複数の会社から借金をしたとしてもその総額は年収の３分の１以上を借りられる事は出来ません。例えば年収３００万だった場合１０１万円以上を借りるという事は法律で禁止されているため、ちゃんとした消費者金融ならどんなにそれ以上の額をお願いしたとしても、断られてしまいますので注意が必要です。

⑤返済能力に見合わない借入希望額

借入する額も無理なく設定する事が大事となってきます。例えば、高額な物を買うために高い金額を借りたとすると、返済時にそれなりに高い額を毎月返さなければならなくなります。生活費を圧迫して貧しい生活をしてしまっては本末転倒になりますので、借入時、高くても家計を圧迫しない額を借りるよう計画的に考える事が大切です。

⑥虚偽情報の入力

審査に通りたくてわざと虚偽の申告をする事は虚偽罪となり、法に触れてしまいますので絶対にしないように気を付けて下さい。例えばもっと沢山借りたいからと年収を実際に貰っている以上の金額を記入をしたり、借金を他社でしているのにしていない等、属性や借金歴は偽ったりしないよう注意をしましょう。特に所属している会社や借金歴は嘘を書いたとしても調査があるので、必ずバレてしまいます。

⑦間違えた情報を入力している。

偽らず正しく書いたのに審査に落ちてしまった場合は、プロフィールを間違って書いていないか見直してみましょう。例えば会社名の入力欄に自分の名前を入れてしまったり、漢字を間違えていたなどのケアレスミスで審査落ちしてしまったら、時間を無駄に使ってしまいます。申し込み時にしっかり、間違いが無いか確認してから提出するよう心がけましょう。